Копилка к старости

В России полным ходом идет пенсионная реформа. Граждане начали получать из ПФР извещения с указанием суммы на так называемом индивидуальном накопительном счете. У россиян появилась реальная возможность влиять на размер своей будущей пенсии. Не удивительно, что в свете всего происходящего у людей возникает все больше вопросов. По мере возможности ответим на самые очевидные из них.

Основной смысл реализуемой пенсионной реформы — повысить зависимость между зарплатой, которую россияне зарабатывали в своей трудовой жизни, и размером будущей пенсии. Отныне пенсии будут состоять из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Базовая часть не будет зависеть от зарплаты. Ее размер устанавливается государством и будет един для всех граждан. Страховая часть привязана к сумме уплаченных страховых взносов, которые учитываются в общей части индивидуального лицевого счета граждан в ПФР. Накопительная часть формируется путем отчислений сумм страховых взносов на специальную часть индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Эта часть вводится только для женщин, родившихся не ранее 1957 года, а также мужчин, родившихся не ранее 1953 года.
Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна составлять примерно 70% от того дохода, который гражданин получал, пока работал. Базовая и страховая части такой суммы составить не могут. Для этого и нужна накопительная часть. Деньги этой части пенсионных отчислений вкладываются в ценные бумаги с целью получения дохода и накапливаются вплоть до выхода на пенсию. Как только человек становится пенсионером, средства, накопленные на его накопительном счете, делятся на 19 (период дожития) и 12 (число месяцев в году). Полученная сумма выплачивается в дополнение к базовой и страховой частям трудовой пенсии ежемесячно в течение всей оставшейся жизни, даже если она гораздо длиннее заложенных в расчетах 19 лет.
Мы подошли к глубинному смыслу всей пенсионной реформы. У каждого застрахованного есть право выбора компании, которая будет управлять его накопительной частью. Выбирать можно между государственной управляющей компанией — Внешэкономбанком — или одной из 55 частных управляющих компаний (УК), прошедших конкурс Министерства финансов на право управления средствами пенсионных накоплений. Если будущий пенсионер не сделает свой выбор (не направит заявление в ПФР), то накопительная часть пенсии по умолчанию из Пенсионного фонда России направится во Внешэкономбанк. Если же будет сделан выбор в пользу частной управляющей компании, то ПФР перечислит средства пенсионных накоплений согласно сделанному выбору.
В чем заключаются различия между государственной и частными управляющими компаниями? Государственная управляющая компания будет крайне консервативна при выборе того, куда вкладывать пенсионные накопления россиян. Сегодня это исключительно государственные ценные бумаги РФ, ипотечные ценные бумаги, гарантированные государством, а также депозиты в рублях и в валюте. Потенциально доходность таких вложений будет ниже, чем в частных УК. У негосударственных управляющих компаний больше возможностей для получения доходности и диверсификации портфеля. Помимо рыночных инструментов, доступных госкомпании, список инструментов частных УК пополнится акциями и облигациями российских предприятий, облигациями субъектов РФ, муниципальными облигациями и паями индексных фондов. Инвестирование пенсионных накоплений на рынке ценных бумаг через частные УК позволит будущим пенсионерам ожидать прибавки к своей пенсии.
Правительство поступило более либерально, чем от него можно было этого ожидать, и допустило к управлению пенсионными деньгами 55 частных УК. Какими методами оценки нужно руководствоваться, чтобы выбрать наиболее оптимальный и надежный вариант? При выборе УК следует учитывать ее стаж работы на инвестиционном рынке, информационную открытость, а также размер средств, которыми она управляет. Больше средств в управлении — меньше риска.

Как унаследовать пенсионные деньги

Выяснилось, что хоть по закону это и можно, но сопряжено с нешуточными проблемами.

Рассылка пенсионных извещений принесла неожиданные плоды: в Конфедерацию обществ потребителей (КонфОП) от граждан посыпались вопросы, как получить накопления умерших родственников. Суммы эти, как правило, небольшие. Если застрахованное лицо получало «белую» среднестатистическую зарплату 5 тыс. рублей и сейчас ему до пенсии осталось от 15 до десяти лет, то за год на его счете могло скопиться 1200 рублей (ежемесячно на накопления отчисляется 2% от зарплаты). Для более молодых граждан, которым с 2006 года будет отчисляться 6% зарплаты ( в этом году 3%, в 2004–м 4%, а в 2005–м 5%) , сумма окажется, соответственно, больше. Но хоть деньги эти и небольшие, для семей с низким уровнем дохода, потерявших, например, кормильца, они будут совсем нелишними. А если его смерть произойдет до момента выхода на пенсию, но уже после того, как пенсионные деньги находились в управлении — скажем, через 10 — 15 лет — сумма на счете может оказаться заметно больше, чем сейчас.
По закону «О трудовых пенсиях» родственники умершего застрахованного лица имеют право на его накопления. Однако, как признают юристы, механизм выплат определен крайне мутно, а потому получить накопления умерших в ближайшее время будет сложно. Дело в том, что вопрос наследования в законе определен очень мутно. В одной статье указывается, что при потере кормильца его накопления достаются только родственникам, которые были у него на иждивении. В другой статье того же закона указано, что каждый человек вправе подать в Пенсионный фонд РФ соответствующее заявление о том, кому должны достаться его накопления в случае смерти. Нет ясности и в других вопросах, касающихся порядка наследования: в законе они просто не отражены. Неизвестно, в какие сроки ПФР обязан выплатить преемникам умершего сумму его накоплений. Наследники, по идее, могут обращаться в территориальные управления ПФР. Но неизвестно, когда они смогут получить причитающуюся сумму: практика работы с такими обращениями отсутствует и никак не регламентируется. Этот вопрос должен быть уточнен в специальном законе о выплатах пенсий, но тот до сих пор не принят и даже не стоит в планах Госдумы.
Эксперты полагают, что в ближайшее время получить накопления умерших родственников будет проблематично. Пока не появится ясность в законе, этот вопрос будет решать только судебная практика. В любом случае родственники умершего имеют право на его накопления только в том случае, если человек умер до выхода на пенсию. Если он успел прожить на пенсии хотя бы день, то после его смерти вся сумма накоплений остается у государства. Не случайно речь в законе идет именно о заявлении, а не о завещании.
Наследование, говоря юридическим языком, — это получение в собственность имущества, которое принадлежало наследодателю. А пенсионные накопления как таковые не являются собственностью застрахованного. Это по закону собственность РФ. Хотя частью этой собственности (от двух до шести процентов) граждане в связи с реформой и могут распоряжаться самостоятельно.
Вообще–то, неясность с таким вопросом, как наследование пенсий, вряд ли случайна. Дело в том, что после выхода на пенсию российским гражданам вряд ли удастся прожить столько лет, чтобы вернуть накопленную сумму сполна. Ежемесячно они будут получать лишь ее часть, равную сумме накоплений, поделенной на так называемый период дожития — тот срок, который люди должны жить после выхода на пенсию. Согласно решению правительства, с 2013 года он будет равен 19 годам, или 228 месяцам. Это очень «щедрое» решение, учитывая, что по статистике средняя продолжительность жизни в России 66 лет. В этом случае вся невыплаченная сумма останется в резервах ПФР. Однако пока, к сожалению, среднестатистический мужчина до пенсии не доживает. Средняя продолжительность жизни мужчин в нашей стране 59 лет. А в таком случае в резервах ПФР денег останется значительно больше.

Подготовлено по материалам газеты «Газета»

Версия для печати
Отправить по e-mail
Обсудить в форуме NNEWS.ru






ab579876

технический портал :: схемы :: программы :: технический форум :: техническая библиотека

Rambler's Top100 По всем вопросам, связанным с функционированием сервера, пишите администратору
© 2001-2006, «Новости в Новосибирске», Все права защищены.