Потребительское кредитование
Слово «кредит» в русском языке появилось из латинского и в буквальном переводе означает «доверие». Выдавая кредит, кредитор — так в дальнейшем мы будем именовать банки — доверяет свои средства заемщику с расчетом на то, что через определенное время тот вернет и сами деньги, и проценты за пользование ими. Существуют различные схемы кредитования: кредитование физлиц или юрлиц; в форме непосредственно кредита или овердрафта по счету; разовое кредитование или «кредитная линия». В последнее время модными в этой сфере стали словосочетания «ипотечное кредитование», «автомобильное» и «потребительское».
Остановимся более подробно на потребительском кредитовании, тем более что практически все жители Новосибирска уже не раз слышали или видели рекламу тех или иных магазинов, где можно «купить товар всего за десять процентов от его стоимости», со сноской о том, что эта сумма — первый взнос. О том, какими будут все последующие, мы расскажем далее.
Сначала немного формальностей.
Базовым условием предоставления кредита является наличие документов, удостоверяющих вашу личность. Помимо паспорта (обязательно наличие и желательно нового образца) от вас потребуют на выбор или водительские права, или заграничный паспорт. Также подойдут страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о выдаче ИНН или даже разрешение на ношение оружия.
Таким же необходимым условием является прописка в городе, где находится отделение банка. В нашем конкретном случае — новосибирская прописка.
Естественно, кредит должен быть погашен за счет будущих доходов заемщика. Но не стоит думать, что кредит — это услуга только для богатых и супербогатых. Им–то как раз кредиты нужны меньше всего. Среднестатистический заемщик, на которого рассчитывает банк или магазин (или любая другая организация, предоставляющая свои услуги в кредит), имеет месячный доход в интервале от 8 до 20 тысяч. И это вовсе не обязательно должны быть «белые зарплатные» деньги. Если вы регулярно получаете проценты по вашим срочным вкладам, если сдаете жилплощадь в аренду или имеете любой другой доход, все это может быть учтено при рассмотрении вашей анкеты. Потому что сумма, которую вы укажете в анкете, напрямую определит размер предоставляемого кредита.
Заполнив анкету, сотрудник банка, присутствующий в магазине, с помощью своего компьютера и программы экспресс–анализа вашей кредитоспособности рассчитает максимальную сумму кредита, которую банк сможет вам предоставить. Убедившись, что данная сумма вас устраивает, вы подписываете договор с банком.
Определившись с товаром, который вы хотите приобрести в магазине, вы оплатите первоначальный взнос за покупку. В каждом конкретном магазине размер взноса свой и колеблется от 10 до 30 процентов стоимости товара. Остальное вы будете вносить в течение срока, оговоренного при получении кредита. Кстати, практически все банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита, но не раньше, чем через 30 дней.
Теперь расскажем непосредственно о том, как все–таки рассчитывается график платежей. К примеру, вы приобретаете товар стоимостью 30000 рублей с рассрочкой на шесть месяцев под 29% годовых. Оплачивая первые 20% в момент заключения договора, вы заплатите 6000 рублей, т. е. фактически банк предоставит вам кредит в размере 24000 рублей. По условию договора гасить кредит вы сможете равными долями (будем иметь в виду равные доли от непосредственно кредита). Таким образом, каждый месяц сумма кредита будет уменьшаться на 4000 рублей. Соответственно и проценты, насчитываемые на фактический остаток задолженности, будут уменьшаться (см. таблицу).
То есть получается, что вы оплатите основной долг в размере 24000 рублей и проценты в размере 2030 рублей, что составит фактически 17% годовых.
Конечно, приведенная схема — самая упрощенная. Бывают такие варианты, как первоначальное внесение 15% от суммы и всех будущих процентов одновременно, а потом вносятся только равные доли от кредита; бывает погашение с процентом не на фактическую задолженность, а на первоначальную сумму кредита.
В любом случае будьте внимательны при заключении договора, так как проценты за использование кредита, как правило, не единственная статья ваших сопутствующих расходов. Банк возьмет комиссию за ведение ссудного счета, иногда может возникнуть комиссия за рассмотрение заявки, за перевод денежных средств со счета банка на счет организации.
Принимая решение о получении кредита, будьте внимательны и постарайтесь по максимуму изучить информацию и финансовые условия работы с конкретным банком.
Ведь кредит, по сути, — это ваш комфорт, ваше материальное благополучие. И в ваших силах выбрать наиболее интересные и привлекательные условия кредитования, тем более что количество банков, предоставляющих услуги кредитования физических лиц, постоянно увеличивается, а значит, условия кредитования становятся выгодней и дешевле.
Удачных вам покупок!
Татьяна АРЖАЕВА
Сначала немного формальностей.
Базовым условием предоставления кредита является наличие документов, удостоверяющих вашу личность. Помимо паспорта (обязательно наличие и желательно нового образца) от вас потребуют на выбор или водительские права, или заграничный паспорт. Также подойдут страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о выдаче ИНН или даже разрешение на ношение оружия.
Таким же необходимым условием является прописка в городе, где находится отделение банка. В нашем конкретном случае — новосибирская прописка.
Естественно, кредит должен быть погашен за счет будущих доходов заемщика. Но не стоит думать, что кредит — это услуга только для богатых и супербогатых. Им–то как раз кредиты нужны меньше всего. Среднестатистический заемщик, на которого рассчитывает банк или магазин (или любая другая организация, предоставляющая свои услуги в кредит), имеет месячный доход в интервале от 8 до 20 тысяч. И это вовсе не обязательно должны быть «белые зарплатные» деньги. Если вы регулярно получаете проценты по вашим срочным вкладам, если сдаете жилплощадь в аренду или имеете любой другой доход, все это может быть учтено при рассмотрении вашей анкеты. Потому что сумма, которую вы укажете в анкете, напрямую определит размер предоставляемого кредита.
Заполнив анкету, сотрудник банка, присутствующий в магазине, с помощью своего компьютера и программы экспресс–анализа вашей кредитоспособности рассчитает максимальную сумму кредита, которую банк сможет вам предоставить. Убедившись, что данная сумма вас устраивает, вы подписываете договор с банком.
Определившись с товаром, который вы хотите приобрести в магазине, вы оплатите первоначальный взнос за покупку. В каждом конкретном магазине размер взноса свой и колеблется от 10 до 30 процентов стоимости товара. Остальное вы будете вносить в течение срока, оговоренного при получении кредита. Кстати, практически все банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита, но не раньше, чем через 30 дней.
Теперь расскажем непосредственно о том, как все–таки рассчитывается график платежей. К примеру, вы приобретаете товар стоимостью 30000 рублей с рассрочкой на шесть месяцев под 29% годовых. Оплачивая первые 20% в момент заключения договора, вы заплатите 6000 рублей, т. е. фактически банк предоставит вам кредит в размере 24000 рублей. По условию договора гасить кредит вы сможете равными долями (будем иметь в виду равные доли от непосредственно кредита). Таким образом, каждый месяц сумма кредита будет уменьшаться на 4000 рублей. Соответственно и проценты, насчитываемые на фактический остаток задолженности, будут уменьшаться (см. таблицу).
То есть получается, что вы оплатите основной долг в размере 24000 рублей и проценты в размере 2030 рублей, что составит фактически 17% годовых.
Конечно, приведенная схема — самая упрощенная. Бывают такие варианты, как первоначальное внесение 15% от суммы и всех будущих процентов одновременно, а потом вносятся только равные доли от кредита; бывает погашение с процентом не на фактическую задолженность, а на первоначальную сумму кредита.
В любом случае будьте внимательны при заключении договора, так как проценты за использование кредита, как правило, не единственная статья ваших сопутствующих расходов. Банк возьмет комиссию за ведение ссудного счета, иногда может возникнуть комиссия за рассмотрение заявки, за перевод денежных средств со счета банка на счет организации.
Принимая решение о получении кредита, будьте внимательны и постарайтесь по максимуму изучить информацию и финансовые условия работы с конкретным банком.
Ведь кредит, по сути, — это ваш комфорт, ваше материальное благополучие. И в ваших силах выбрать наиболее интересные и привлекательные условия кредитования, тем более что количество банков, предоставляющих услуги кредитования физических лиц, постоянно увеличивается, а значит, условия кредитования становятся выгодней и дешевле.
Удачных вам покупок!
Татьяна АРЖАЕВА
 |
Версия для печати |
 |
Отправить по e-mail |
 |
Обсудить в форуме NNEWS.ru |
