Целью закона стало создание системы обязательного страхования вкладов россиян в банках.
Как отмечают специалисты, закон о страховании частных вкладов имеет огромное значение как для банковской системы и страны в целом, так и для каждого отдельно взятого гражданина. Поэтому не случайно депутаты Госдумы, принявшие в окончательном чтении документ, назвали его одним из приоритетных в своей законотворческой деятельности. Не вызывает удивления, что закон о страховании частных вкладов рождался в тяжелых муках. Законопроект поступил на обсуждение в начале 90–х годов минувшего столетия и в различных вариациях дискутировался все последующее десятилетие. Закон дважды принимался двумя Думами и всякий раз при этом отвергался. Полемика не прекратилась и после его принятия. Более того, представители банковского сообщества и различных органов власти уже сегодня заявляют о необходимости внести серьезные изменения в закон, но, впрочем, предлагают отложить его ревизию на пару лет, чтобы не усложнять и без того не-- простые стартовые условия введения системы обязательного страхования вкладов частных лиц.
Бесспорно, соглашаются специалисты, закон открывает новый период банковской реформы, которая становится все более заметной и ощутимой для рядовых вкладчиков. Более того, реформа непосредственно направлена на граждан, затрагивая их интересы.

Кому это нужно?

Как прописано в законе, он преследует цель защитить права и интересы вкладчиков, укрепить доверие к банковской системе страны и стимулировать привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Документ предусматривает создание системы обязательного страхования вкладов российских граждан в банках вне зависимости от формы собственности и состава учредителей. До сих пор государство предоставляло гарантии по вкладам только вкладчикам Сбербанка РФ.
Отныне россияне будут уверены, что даже если банк, в который они вложили свои деньги, недостаточно надежен и не может выполнить свои обязательства, то деньги их не пропадут. И в очень короткий срок система страхования компенсирует их потери в недобросовестном банке.
В соответствии с новым законом при наступлении страхового случая (например, если банк разорился) вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в размере 100%, если сумма вклада не превышает 100 тысяч рублей. Если вкладчик имеет счета в нескольких банках, то размер исчисления измеряется в отношении каждого банка отдельно. Возмещение должно быть выплачено в течение 17 дней.
Иными словами, если вы доверили один миллион рублей десяти различным банкам, и они все разорятся (что, конечно, возможно только в теории), то вам обязаны выплатить все до копеечки. Но если вы вложили тот же миллион в один банк, то компенсация будет неполной. Депозиты на большие суммы компенсируются на 75%, но не менее 100 тысяч рублей. Все остальные деньги можно будет получить только после окончания процедуры банкротства. Если, конечно, они будут у банкрота.
По поводу размеров страховых выплат до сих пор идут споры. В первоначальном варианте максимальная сумма вклада, по которому вкладчик мог получить 100–процентную компенсацию, была определена в 20 тысяч рублей. Однако законодатели установили минимальную планку гарантированной выплаты вклада в размере 100 тысяч рублей. Ряд экспертов полагают, что данная сумма несколько завышена и в случае наступления какого–либо серьезного банковского кризиса средств страхового фонда может и не хватить.

Гарантии предоставит государственное агентство

Для страхования вкладов в конце января создана государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно АСВ обязано стоять на страже интересов вкладчиков всех банков, которые попадут в создаваемую государством систему страхования вкладов.
Страховой фонд, из которого будут выплачиваться деньги в случае банкротства того или иного банка, будет носить накопительный характер и формироваться за счет страховых взносов банков.
Банки будут обязаны ежеквартально отчислять в АСВ 0,15% от суммы привлеченных вкладов. Как рассказал Агентству финансовой информации «М3–медиа» гендиректор государственной корпорации АСВ Александр Турбанов, на протяжении трех–четырех лет величина ставки останется неизменной, потом, возможно, будет снижена. Пока же разрабатывается порядок исчисления и уплаты страховых взносов и создается форма некоего реестра обязательств банков перед своими вкладчиками, который должен быть утвержден в скором времени Центробанком.
Возмещение вкладчикам будет выплачиваться в случае неисполнения банком своих обязательств, отзыва его лицензии Банком России, а также введения им моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Законом предусматривается обязательное участие банков в системе страхования вкладов. Пока не известно, сколько банков попадет в создаваемую систему страхования вкладов. Уже сейчас некоторые банки обратились в Центральный банк РФ с заявлением о готовности ко вступлению в систему страхования.
Как отметил Александр Турбанов, в будущем АСВ планирует стать участником Международной ассоциации страхования депозитов. Тем самым статус самого АСВ будет повышен, а мы с вами сможем спать спокойно: деньги в банке под надежной защитой.

Сможет ли обанкротиться страховой фонд?

Взносы, перечисленные банками в страховой фонд, не будут лежать мертвым грузом — деньги должны работать. Правительством утвержден документ об инвестировании временно свободных средств. Здесь за основу взят принцип инвестирования пенсионных накоплений в рамках пенсионной реформы.
Как сообщил замгендиректора АСВ Валерий Мирошников, «страховые» деньги будут инвестироваться в госбумаги и бумаги Центробанка РФ, а также в ипотечные ценные бумаги, а в будущем — в акции и облигации российских эмитентов. Одно останется неизменным — 30% денежных средств АСВ должно будет вкладывать в госбумаги и бумаги ЦБ, потому как они наиболее надежные, хотя и менее доходные. Будут запрещены инвестиции в какие–либо кредитные организации. Лимиты по объемам инвестирования страховых взносов будут утверждаться правительством по согласованию с ФКЦБ. В структуре АСВ будет создано специальное подразделение, которое займется прямыми инвестициями. Это позволит избежать неоправданных рисков и в то же время обезопасить средства фонда от инфляции.
Как уверяют специалисты, система страхования вкладов начнет работать уже в текущем году.

Юрий ГОЛИКОВ (по материалам интернет–изданий)