Рецепт: как готовить кризис

«Пожалуй, неплохо было бы ввести в обиход такую практику. Перед принятием ответственного решения высокопоставленный чиновник берет ручку и лист бумаги и пишет сочинение на тему «К каким последствиям приведет это решение?». Сочинение запечатывается в конверт и по прошествии некоторого времени предъявляется на суд общественности. Если бы мы сейчас располагали такими документами, принадлежащими перу руководителей ЦБ и написанными накануне отзыва лицензии у Содбизнесбанка, думается, у нас было бы гораздо меньше вопросов о том, что в действительности происходит на кредитном рынке и почему». Это мнение специалиста о межбанковском кризисе, принадлежит оно Александру Кирьянову, вице–президенту Московской межбанковской валютной ассоциации.
Действительно, началом межбанковского кризиса можно считать 12 мая 2004 года, когда Центробанк отозвал у Содбизнесбанка лицензию. Такое решение ЦБ принял на основании проверки, в ходе которой были обнаружены существенные угрозы интересам кредиторов и вкладчиков банка.
Отзыв банковской лицензии у Содбизнесбанка, заявление банка «Кредиттраст» о самоликвидации, а также разговоры о «черных списках» банков, к которым комитет по финансовому мониторингу имеет претензии, уже спровоцировали начало кризисного состояния банковской системы. Все это происходило еще в июне. Подскочили ставки на межбанковские кредиты. Перепуганные клиенты стали спешно выводить из банков свои счета, вкладчики — забирать депозиты. В этой ситуации Ассоциация российских банков (АРБ) направила в правительство письмо с просьбой внести изменения в Гражданский кодекс. Суть изменений: вкладчик вправе требовать у банка свои деньги только после уведомления о разрыве договора с банком за две недели. При этом банк, по предложению АРБ, может удерживать в качестве штрафа 10% от суммы вклада.
11 июня состоялась встреча президента России Владимира Путина с главой Центробанка Сергеем Игнатьевым, в ходе которой Игнатьев сообщил президенту, что российская банковская система значительно окрепла. Путин, в свою очередь, предупредил главу ЦБ о недопустимости «массовых зачисток банковской системы одномоментно».
Чиновники, как всегда, боятся страшных слов вроде «кризис» и потому предпочитают давать успокаивающие, но весьма расплывчатые комментарии событий. Журналисты в этом отношении более смелые: со страниц газет и журналов независимые эксперты начали высказывать свои мнения. Правда одна — банковский рынок лихорадит, а вот кто принес опасную заразу, как ее лечить и, самое главное, как избежать осложнений, пока точно сказать не может никто.
Сергей Егоров, бывший глава Ассоциации российских банков, сейчас — председатель совета директоров БИН–банка, считает, что масштабный кризис в российской банковской системе сегодня невозможен: «Совокупные капиталы российских банков растут. Также существенно выросли объемы операций банков, что свидетельствует о том, что наша финансовая система развивается, а не стагнирует. А самой главной причиной того, что кризис невероятен, является рост экономики нашей страны». Что же касается ситуации вокруг отзыва лицензии у Содбизнесбанка, то это частный случай. А не часть плановой политики Центробанка(?). Ситуация стала яснее после новой истории с Гута–банком.
Спасение утопающих — дело рук ЦБ
6 июля отделения Гута–банка прекратили работу. Это вызвало большой резонанс в прессе и панику среди вкладчиков. Банк остановил платежи и выдачу вкладов, а также брокерские операции. На следующий же день международная платежная система Visa International заблокировала операции по картам Гута–банка. Таким образом, среди кома слухов под названием «банковский кризис» обозначился еще один конкретный — и немалых размеров по российским меркам — фигурант: Гута–банк.
И тут на арене появляется добрый и заботливый «папа» — ЦБ. Но только действовать напрямую он почему–то не хочет: Внешторгбанк получает кредит в размере $700 млн и договаривается о выкупе 86% акций Гуты.
Казалось бы, все сделано как надо: один банк спасен, другой от этого только выиграл. Но банковский бизнес, как ни один другой, нуждается в стабильности. На финансовом рынке доверие — это деньги. И когда этого доверия нет, то рынок межбанковского кредитования парализован. Ни крупным, ни мелким банкам просто негде взять деньги. Банк зарабатывает на том, что непрерывно размещает средства своих клиентов в других банках. Если ему нужны средства на текущие платежи, может занимать деньги у других банков. Это и есть межбанк. В ситуации, когда занять негде, потому что тебе никто не доверяет, платежи останавливаются, а депозиты не возвращаются.
Другая сторона недоверия — все больше клиентов банков, напуганных слухами о кризисе, просят вернуть им деньги. А у банков отсюда — проблемы, поскольку суммы, которые забирают клиенты, значительные.
Одним из главных пострадавших оказался Альфа–банк, возле отделений которого сразу после истории с Гутой выстроились очереди из клиентов, желающих забрать свои деньги. Но руководители банка поспешили заверить вкладчиков о полной готовности банка справиться с ситуацией. Вице–президент банка Александр Гафин так прокомментировал происходящее: «Мы выдали вкладчикам около 100 млн долларов. Мы поняли, что бессмысленно пытаться удержать мелких и средних клиентов. Наш банк стал жертвой хорошо подготовленной кампании. Конкретного заказчика мы назвать не можем, но можем сказать, что это связано с нашим телекоммуникационным бизнесом. Именно поэтому слухи об атаке на наш банк начали распространяться в Лондоне еще до того, как начались проблемы собственно в банковском деле».

Победившие и пострадавшие

Главное следствие кризиса — перераспределение рынка розничных банковских услуг. Главная выигравшая сторона — российские «дочки» иностранных банков и «семейство» государственных банков в лице Сбера и Внешторга.
К иностранным банкам будут уходить лучшие клиенты — те, кого не слишком заботит процент, выплачиваемый по депозитам, но зато очень волнует гарантия неприкосновенности средств. Граждане привыкли верить, что иностранные банки более устойчивы, поскольку за ними стоят ресурсы мировых кредитных монстров. Однако на самом деле все выглядит несколько иначе. Иностранные «дочки» по сути своей не являются загранбанками. По российскому законодательству на банковском рынке в нашей стране могут работать только российские юридические лица. Такая мера со стороны государства выглядит вполне оправданной: российская банковская система слишком слаба, чтобы свободно пускать в нее иностранцев. При свободном допуске на наш рынок иностранных банков они, обладающие гораздо более дешевыми ресурсами, вполне могли бы «подмять» всю систему под себя. Поэтому иностранные банки создаются и действуют у нас в соответствии с нашими законами.
Но в то же время это означает, что юридически зарубежные «мамы» вовсе не обязаны отвечать по долгам своих «русских дочек». «Материнские банки могут помочь своим структурам только исходя из соображений репутации. Если бизнес в России по–прежнему интересует иностранных банкиров, то они, скорее всего, не допустят банкротства своей «дочки», — говорит аналитик фонда экономических исследований «Центр развития» Дмитрий Лепетиков.
Плоды нынешней банковской «суматохи» пожинают и два государственных банка — Сбербанк и Внешторгбанк. Они выступили и спасителями, и контролерами, и... зачинщиками (именно ЦБ, «папаша» Сбербанка, так неосторожно «прикрыл» Содбизнесбанк). В условиях, когда частные кредитные организации стали стремительно терять доверие вкладчиков, последние, стремясь обезопасить свои накопления, несут их в Сбербанк, где до сих пор действуют государственные гарантии. Это может привести к тому, что паритет по объему вкладов между Сбером и остальными банками, достижение которого ожидалось в 2007–2008 годах, не наступит в обозримом будущем.
Положительные стороны того, что Сбербанк среди российских банков является непотопляемым, видны обычно в моменты банковских кризисов. Да, у него есть монопольное положение на рынке, грабительские тарифы и низкий уровень сервиса. Но когда нестабильность банковской системы проявляется во всей своей красе, то лучшего убежища для своих денег вкладчикам не найти. Потому что, хотя законодательные гарантии государства по вкладам и не подкреплены соответствующим механизмом (на что часто указывают специалисты), все равно ни у кого не вызывает сомнений, что в форс–мажорной ситуации Центральный банк всегда поддержит свою «дочку».

Все складывается замечательно. Вот только в этой системе не остается места для мелких и средних российских банков. Еще в июне международное рейтинговое агентство Fitch выпустило пресс–релиз, в котором высказало свое мнение о том, что «российские власти предпочли бы и дальше «чистку» среди наиболее мелких российских банков, которые имеют небольшую значимость для российской экономики». Можно предположить, что так российское правительство готовится к вступлению в ВТО. Ведь иностранные банки, которые в большем объеме появятся на российском рынке, нужно встречать сильной отечественной банковской системой. А для этого надо сократить нынешнее количество банков и оставить только сильных, способных составить достойную конкуренцию иностранцам. Среди таких банков останутся в основном те, за которыми стоят газ, нефть и другие прибыльные секторы экономики. Главное, чтобы не получилось так, что российским вкладчикам в ближайшем будущем придется выбирать только между государственными и иностранными банками.

Анна БУЛЬБИНА